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家庭财产的守护神——从美国全境骚乱来看家庭财产保险的重要性

文章来源:本站原创 发布时间:2022-01-22

  财险,分为企业财产财险和家庭财产保险。对于中国企业,特别是生产型企业对于企业财产保险已经是非常熟悉的一个概念了,而对于中国普通家庭来说家庭财产险却是一个很陌生的概念。

  家庭财产保险简称家财险,是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址,属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。

  家庭财产保险的投保范围一般包括房屋及房屋装修,衣服、卧具,家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械,家用电器;附加险有盗窃、抢劫和金银首饰、钞票、债券保险以及第三者责任保险等。

  这次由于美国一名黑人被白警暴力执法致死所引发的美国全境的大规模示威游行演变成烧的骚乱,我们不去讨论此次事件在其他方面带给我们的冲击和启示,我们仅从家庭财产保险这种在美国已经非常普及的保险来探讨一下中国家庭是否应该配置此类险种。

  在国外,家庭财险的投保率(也就是普及率)在70%以上,是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。美国则达到了95%,几乎每家每户都会投保家庭财产险,所以说美国是一个躺在保单上的国家一点也不为过。www.888300.com

  根据瑞士再保险股份有限公司发布的《2011年自然灾害和人为灾害》数据显示,地震和水灾前所未有的多,损失创历史新高,2011年发生巨灾325起,约35000人因巨灾丧生,保险公司遭受损失约1160亿美元。这还仅仅是2011年的数据,随着经济发展、气候变化、环境恶化等不可预见风险的增多,世界上各种灾害其实是逐年都在增加的。

  所以有保险专家认为,随着人们生活水平的提高,除了给自己买好足够的人身保险,投保一份家财险也是很有必要的。而我国家财险的投保率长期低于10%。这里就有一个问题了,在我国家庭是否有必要投保家庭财产保险。

  我们可以先看一组数字:“中国消防救援局发布了2019年全国火灾情况分析。2019年全国接报火灾23.3万起,亡1335人,伤837人,直接财产损失36亿元。”,“自中国应急管理部获悉,2019年全年各种自然灾害共造成1.3亿人次受灾,12.6万间房屋倒坍,直接经济损失3270.9亿元。”

  以上这些情况都说明其实在我国因为火灾等人为事故和自然灾害造成的经济损失(主要是家庭财产损失)每年都是非常大的,但我国民众相对于健康险、寿险对家庭财产保险的意识还是比较淡漠。

  造成这种情况的主要原因我斤遥翟认为还是传统和认识造成的,因为原来中国家庭的资产都比较少,相对于每年的保费金额很多人选择了听天由命的态度,碰到了认倒霉,碰不到就万事大吉;另外由于国家、保险公司的宣传和产品开发的不到位,老百姓对于模本行家庭财产保险的认识和了解还是太料滑少。

  我国家庭现在其实很有必要为自己的家庭资产进行保险。“据国家统计局统计我国城镇居民家庭资产以实物资产为主,其中住房是家庭实物资产的重要构成,户均253万元,占家庭总资产的八成。”可以看出我国家庭资产的构成大头是房产。

  由于中美两国家庭房产的情况不一样,决定了两国对于家庭财产保险的态度也不一样,美国的房产大多属于木质材料所以对于火灾等灾害造成的房屋本身损失很在意;而我国因为大多是多层高层的楼房、社区生活,反而不太重视房屋本身会造成的损失,但比较在意屋内设施所造成的损失。

  随着居民生活水平的提高,房屋价值的升高和屋内各种电器设备价格的走高,其实中国的保险公司可以因地制宜地推出一些针对室内装修和室内财产的保险产品;还可以针对于特定地区的特定灾害的保险产品。而且由于中国城市中高层越来越多、二孩越来越多,发生高空抛物、极端天气、儿童误操作对家庭财产等造成的财产损失都是开发特色保险产品的一个很好思路。

  我在收集资料的过程中还发现了中美两国对于家庭保险承保范围一个有趣的现象。

  美国家庭财产保险的承保范围为“HO-1作为最基础的房屋保险,仅赔付因火灾、爆炸、闪电、冰雹和风暴、盗窃、恶意破坏、车辆导致的损毁、飞机导致的损毁、暴动和民间骚乱、火山爆发等10种情况导致的房屋建筑损失,可能还带部分个人财物方面的理赔,但不包含责任保险。”

  中国家庭财产保险的承保范围为“火灾、爆炸、雷击、冰雹、雪灾等其他列明的自然灾害;外来的盗窃、抢劫等等。”保险财产由于下列原因造成的损失,不负赔偿责任:地震、海啸及其次生灾害;战争、军事行动、暴动、罢工、没收、征用。”

  通过以上的介绍我们发现中美对于家庭财产保险承保范围和免赔范围的一个差异,美国是只要投保了,基本上天灾人祸不可抗力都能赔,而中国只是人祸和部分天灾可以赔偿不可抗力是不赔的。这也体现了两国的治理差异。

  在我国出了天灾,损失一般都是国家管,比如汶川地震,就把老百姓直接迁往新地方的新居了,完全的国家行为。而美国是既然你上了保险,那就是市场行为,保险怎么上,上多少都是买卖双方商定的,所以每次出现灾害之后,美国的财产保险公司因为赔的太多总有不少倒闭的。

  再有一点,美国你的房产若因为暴动和民间骚乱而造成损失,保险公司是赔偿的,中国则不赔。我觉得这一点才是完全体现了两国的国情,能写进保险条款里的都是有过惨痛经历所留下的经验教训。

  一开始我还为这次美国全境骚乱中居民财产的损失而感到可惜,但好在有家庭财产保险的保障,对于一个经历过68年底特律暴动、92年洛杉矶暴动和今年美国全境骚乱的国家仅从这一点来看美国家庭的财产保险美国人不敢不上,也必须得上,这就是国情。